Domanda
(Luisella, 18 febbraio). Il prossimo anno dovrò accendere un mutuo e vorrei scegliere un tasso fisso al fine di garantirmi la tranquillità. E' ipotizzabile una discesa dei tassi fissi per quell'epoca, o meglio dello spread bancario? E' possibile contrattare con la banca erogatrice del mutuo o gli istituti sono vincolati a piani già stabiliti e quindi non modificabili?
Risposta
I mutui a tasso fisso determinano la rata sulla base dei parametri Irs (a 10,20,30 anni a seconda della durata del piano di ammortamento), tassi di interesse a medio-lungo periodo il cui andamento da qui a 12 mesi non è facilmente prevedibile. In linea di massima si può affermare che gli Irs seguano da vicino l'evoluzione dei tassi a medio-lungo termine europei e in particolare del Bund tedesco. L'evoluzione futura di questi tassi dipenderà quindi in primo luogo dallo stato dell'economia: se la crisi attuale è destinata a durare oltre le attese (o sarà più profonda) è lecito attendersi tassi Irs non certo più alti dei livelli attuali (tra il 3,5% e il 4%, a seconda delle scadenze) anche nel 2010; se invece la situazione migliorerà sarà da mettere probabilmente in conto un aumento di questi tassi, che al momento sono molto vicini ai minimi storici. Riguardo allo spread, cioè il ricarico applicato dalla banca al parametro di riferimento, la tendenza degli ultimi mesi sembra purtroppo indicare un rialzo di questi valori. Infine, le condizioni stabilite dalla banca erogatrice, è bene ricordarlo, non sono standard ma possono essere loro stesse oggetto di una contrattazione il cui esito dipende naturalmente dalla forza contrattuale di ciascun singolo cliente.
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